Na co si dát pozor u pojištění vozidel? Novinky, ceny a důležité služby, které vám mohou ušetřit starosti

Pojištění vozidel je pro mnoho řidičů samozřejmostí, ale vzhledem k nedávným legislativním změnám a narůstajícím nákladům je vhodné zamyslet se nad tím, co je pro vás v rámci pojištění klíčové. Přinášíme vám shrnutí toho, co je dobré vědět a na co si dát pozor, aby vás pojištění skutečně chránilo v situacích, kdy to nejvíce potřebujete.

Pojištění vozidel je pro mnoho řidičů samozřejmostí, ale vzhledem k nedávným legislativním změnám a narůstajícím nákladům je vhodné zamyslet se nad tím, co je pro vás v rámci pojištění klíčové. Přinášíme vám shrnutí toho, co je dobré vědět a na co si dát pozor, aby vás pojištění skutečně chránilo v situacích, kdy to nejvíce potřebujete.

Klíčové legislativní změny: Co je jinak od října 2024?

Od 1.října letošního roku platí novinka, která mění podmínky pro aktivaci pojištění. Pokud se rozhodnete uzavřít pojištění vozidla na základě zaplacení (například online sjednání), je nutné, aby první platba proběhla před počátkem pojištění. V opačném případě smlouva buď vůbec nevznikne, nebo platnost pojištění začne až ve chvíli, kdy je částka připsána na účet pojišťovny. Pro klienty to znamená jediné – důkladně si hlídat termíny a neodkládat platbu.

Praktický příklad:

Představte si, že sjednáváte havarijní pojištění pro nový vůz s počátkem od 5.října, ale zaplatíte až 7.října. Smlouva tedy začne platit až od tohoto data a v období od 5. do 6.října nebudete pojištěni. V horším případě nevznikne vůbec. Stačí drobná kolize, a můžete být zcela bez krytí. A to nemluvíme o pokutě z ČKP (Česká kancelář pojistitelů), která bude pravděpodobně následovat také.

Povinné ručení vs. havarijní pojištění: Základní rozdíly a rozšířené možnosti

Povinné ručení (pojištění odpovědnosti z provozu vozidla) je v Česku zákonnou povinností. Chrání vás v případě, že způsobíte škodu na majetku nebo zdraví druhých osob. Havarijní pojištění je oproti tomu dobrovolné a slouží k pokrytí škod na vašem vlastním vozidle, ať už kvůli nehodě, živelní události, vandalismu nebo krádeži.

Limity povinného ručení

Povinné ručení má různé limity krytí, které si může klient vybrat dle potřeby. Limity se pohybují obvykle v rozmezí od 50 milionů do 250 milionů Kč pro škody na zdraví a majetku. Vyšší limity poskytují větší ochranu, což je zvláště důležité při vážných nehodách, které mohou vést k vysokým nákladům na odškodnění.

Rozšířené možnosti havarijního pojištění

Havarijní pojištění obvykle zahrnuje následující krytí:

1. Škody na vozidle při nehodě: Havarijní pojištění kryje náklady na opravu nebo náhradu vozidla při nehodě, i pokud jste byli viníkem.
2. Krádež vozidla nebo jeho části: Toto krytí zahrnuje jak celkové odcizení vozidla, tak jednotlivých částí, jako jsou kola nebo náhradní díly.
3. Živelní události: Připojištění chrání před škodami způsobenými povětrnostními vlivy, jako jsou bouře, záplavy, sesuvy půdy, kroupy nebo úder blesku.
4. Vandalismus: Kryje škody způsobené úmyslným poškozením vozidla jinou osobou.

Další možnosti připojištění:

• Pojištění skel: Kryje náklady na opravu nebo výměnu čelního, bočního a zadního skla. Připojištění skel je výhodné, protože pokud byste poškození skla hlásili v rámci běžného havarijního pojištění, mohli byste přijít o bonus a museli byste uhradit spoluúčast. Vždy ve smlouvě zkontrolujte specifikaci, kterých skel na voze se pojištění týká.
• Pojištění zavazadel: Ochrání cennosti uvnitř vozidla (například notebooky, mobilní telefony nebo sportovní vybavení) proti krádeži či poškození.
• Pojištění střetu se zvěří vs. poškození zvířetem: Rozdíl mezi těmito připojištěními je důležitý. Střet se zvěří kryje náklady v případě, že srazíte zvíře (např. srnu), zatímco poškození zvířetem kryje škody způsobené zvířaty, například když vám kuna překouše kabeláž. Tyto situace se řeší různě a mají různou spoluúčast.
• Úrazové pojištění řidiče a spolucestujících: Zajišťuje finanční ochranu v případě úrazu řidiče či spolucestujících při dopravní nehodě.

Proč jsou připojištění důležitá? Při nahlášení škody v rámci připojištění (například skel nebo střetu se zvěří) si zachováte svůj bonus z havarijního pojištění a většinou máte nulovou nebo nižší spoluúčast. Tento postup vám může ušetřit na pojistném.

Typy spoluúčasti u havarijního pojištění

Havarijní pojištění se sjednává s různými typy spoluúčasti, což je částka, kterou při škodě uhradíte vy:

• Fixní spoluúčast: Tato částka je pevně daná, například 5 000 Kč. Bez ohledu na výši škody vždy zaplatíte fixní částku. Doporučuje se především u dražších vozidel.
• Kombinovaná spoluúčast: Nejčastěji se stále setkáte s kombinací, například 5% ze škody, minimálně 5 000 Kč. V tomto případě platíte 5%, ale alespoň 5 000 Kč.

Jen pro představu. U vozidla s cenou 1.000.000,-  Kč bude 5% spoluúčast 50.000,- Kč.

Každá spoluúčast má své výhody i nevýhody a volba závisí na tom, jakou míru finanční odpovědnosti si chcete ponechat.

Vývoj cen pojištění: Proč pojištění vozidel stále zdražuje?

Cena pojištění vozidel za poslední roky kontinuálně roste. Tento nárůst je způsoben několika faktory:

1. Vyšší náklady v autoservisech: Moderní auta jsou složitější a náročnější na opravy, což znamená vyšší servisní náklady.
2. Rostoucí hodnota a složitost vozidel: Mnoho nových vozů je vybaveno pokročilými asistenčními prvky, jako jsou kamery, senzory či speciální skla, jejichž oprava nebo výměna je nákladná.
3. Zvyšující se počet pojistných událostí: Kvůli většímu provozu na silnicích i častějším nehodám stoupá počet pojistných událostí, což ovlivňuje výši pojistného.

Často podceňované, ale klíčové: Asistenční služby

Asistenční služby jsou často nedílnou součástí pojištění, která může mít zásadní význam. Je důležité vědět, jaké služby vám asistenční balíček nabízí, ať už se jedná o základní nebo rozšířenou variantu. Často se setkáváme s klienty, kteří mají pouze základní asistenci, jež jim poskytuje odtah pouze při nehodě, nikoli při mechanické poruše. V případě poruchy tedy musí hradit veškeré náklady sami, což je při zjištění této skutečnosti nemilé překvapení.

Široké využití asistenčních služeb zahrnuje:

1. Odtah vozidla po nehodě nebo poruše: Rozšířená asistenční služba zahrnuje jak odtah po nehodě, tak při mechanické poruše, což může být rozdíl ve stovkách i tisících korun.

2. Oprava na místě: Pokud jde o drobnou závadu, jako je například prasklá pneumatika nebo vybitá baterie, asistenční služba může provést opravu přímo na místě.
3. Dovoz paliva: Pokud vám během cesty dojde palivo a nemáte možnost tankovat, asistenční služba vám může zajistit dovoz paliva.
4. Náhradní vozidlo: Některé rozšířené služby zahrnují i zajištění náhradního vozidla, což vám umožní pokračovat v cestě, zatímco je váš vůz v servisu.
5. Asistence při: Kromě odtahu či opravy může asistenční služba pomoci s koordinací celé pojinehoděstné události, včetně komunikace se servisem, likvidací škod nebo náhradním ubytováním, pokud je potřeba.
6. Právní pomoc: Některé asistenční balíčky poskytují i základní právní pomoc a konzultace, což může být užitečné při nejasnostech okolo dopravní nehody, kdy potřebujete právní radu.
7. Přeprava vozidla při zdravotní indispozici: V případě, že jste jako řidič nemocní nebo zranění a nejste schopni řídit, může asistenční služba zajistit přepravu vozidla i spolucestujících do cílové destinace nebo zpět domů.

Praktické příklady:

• Odtah při poruše: Řidička Petra se vydala na dlouhou cestu, ale uprostřed dálnice jí selhal motor. Jelikož měla rozšířenou asistenční službu, zajistila jí pojišťovna okamžitý odtah do nejbližšího servisu zdarma.
• Dovoz paliva: Petr podcenil spotřebu svého auta a zůstal s prázdnou nádrží na venkovské silnici. Po zavolání na asistenční linku mu pojišťovna zdarma přivezla dostatek paliva, aby dojel k nejbližší čerpací stanici.
• Náhradní vozidlo: Rodina se chystala na dovolenou, když jejich auto přestalo fungovat těsně před odjezdem. Díky asistenční službě jim pojišťovna okamžitě zajistila náhradní vozidlo, což jim umožnilo pokračovat v plánované cestě bez zdržení.

Na co si dát pozor:

Mnoho řidičů si až v kritické chvíli uvědomí, že mají pouze základní asistenční balíček, který pokrývá odtah jen při nehodě. To je běžná situace, na kterou klienti nebývají připraveni. Je proto vždy dobré se u své pojišťovny informovat, co vše zahrnuje vaše asistenční služba, a zvážit přechod na rozšířený balíček, který vás ochrání v mnohem širším spektru situací.

Zajímavosti na závěr:

Často slýchám od klientů argument, že limity u povinného ručení jsou zbytečně vysoké. Například 150/150 nebo 200/200 milionů. Zde jsou příklady z reálného života, které mohou nastat.

1. Hromadná nehoda na dálnici D1 v České republice (2014) V roce 2014 došlo na D1 k hromadné nehodě, kdy se srazilo přes 30 aut, včetně kamionů. Nehoda způsobila nejen značné škody na majetku, ale také dlouhodobé uzavření dálnice, což vedlo k vysokým škodám kvůli zásahu integrovaného záchranného systému, záchraně a odtahu vozidel a náhradě škod. Škody byly odhadovány na více než 100 milionů korun.
2. Tragická nehoda s těžkým zraněním a úmrtími v zahraničí Existují případy, kdy jedna nehoda s těžkými zraněními nebo smrtelnými úrazy znamená náhrady škod přesahující stamiliony korun. Například nehoda, při níž kamion ztratil kontrolu a narazil do autobusové zastávky, si vyžádala náhrady škod přes 150 milionů korun kvůli trvalým následkům obětí a celoživotním náhradám za ztrátu příjmu pro postižené rodiny. Podobné nehody, kdy jsou zasaženy vícečlenné rodiny nebo skupiny lidí, často překračují limit 150 milionů korun.
3. Ekologické škody Ačkoliv se to zdá neobvyklé, nehody, při kterých dochází k úniku nebezpečných látek, například chemikálií nebo ropných produktů, mají často mimořádně vysoké škody. Pokud vozidlo přepravující chemikálie způsobí únik do půdy či vody, mohou se náklady na sanaci prostředí, náhrady zasaženým obyvatelům a podnikům a penále vyšplhat i na stovky milionů korun. Taková nehoda se stala v Německu, kde kamion převážející palivo havaroval a způsobil rozsáhlé ekologické škody s náklady přes 200 milionů korun. Nemusíte být právě řidičem kamionu, stačí, když mu nedáte přednost a pak vašim zaviněním kamion způsobí škodu.

Tyto případy ukazují, že i limity povinného ručení nad 150 milionů Kč nejsou zbytečné. Mít vyšší limit krytí může být pro klienta jistotou, že i v případě výjimečně nákladné události bude jeho pojištění pokrývat všechny nároky.

Závěr

Na závěr je klíčové si uvědomit, že pojištění vozidel není jen splněním zákonné povinnosti, ale skutečnou ochranou před finančními důsledky nepředvídatelných událostí. Často se zaměříme na co nejnižší cenu pojištění, ale mnohdy zapomínáme na hodnotu krytí a služby, které nám mohou při nehodě skutečně pomoci.

Poučení pro čtenáře:

Nešetřete na limitech a připojištěních, pokud by jejich absence mohla znamenat ohrožení vašeho majetku nebo životní úrovně. Doporučení by mohlo být zvýšit si limit povinného ručení, případně zvážit rozšíření asistenčních služeb a připojištění, aby vás pojištění krylo i ve výjimečných situacích. Mít vyšší limity a dostatečnou ochranu vám přinese klid a vyhnete se neočekávaným nákladům, které by v kritické chvíli mohly převážit zdánlivou úsporu na pojistném.

Shrnuto: „Nepojišťujte se jen pro splnění povinnosti, ale tak, abyste si skutečně ochránili svůj majetek a měli klid.“